Hypotheek aflossen of een andere keuze?
Vooral nu diverse politieke partijen aan de hypotheekrenteaftrek willen morrelen, vragen veel huiseigenaren zich af of ze hun hypotheek niet beter versneld kunnen aflossen. Daarnaast vervalt voor velen de volledige hypotheekrenteaftrek vanaf 2031 vanwege de 30-jaarstermijn. Strekt de hypothecaire lening zich uit tot na de ingang van de pensioenleeftijd? Dan is vooruitkijken extra noodzakelijk. Dit speelt vooral bij aflossingsvrije hypotheken of bij op latere leeftijd afgesloten hypotheken. Een hoge hypotheeklast kan zwaar drukken op het besteedbaar inkomen, zeker wanneer het pensioeninkomen lager is dan het voormalig inkomen. Zijn er – naast extra aflossen – nog andere opties als oplossing?
Een eenmalige aflossing lijkt aantrekkelijk, maar het effect hiervan is mogelijk beperkt. Structureel extra aflossen, bijvoorbeeld maandelijks of jaarlijks, kan er daarentegen voor zorgen dat de hypotheek tegen pensioendatum volledig is verdwenen. Dat kost gedurende de werkzame jaren iets meer liquiditeit, maar levert op de pensioendatum veel rust op. De maandlasten dalen blijvend en door de afbouw van hypotheekrenteaftrek wordt dit voordeel nog sterker.
Alternatief
Als alternatief kun je de beschikbare middelen gebruiken voor een extra oudedagsvoorziening in de vorm van een lijfrente, met gebruikmaking van jaar- en reserveringsruimte. Zeker wanneer het inkomen vanaf de pensioenleeftijd laag is, kun je dit als optie meenemen. Daarmee ontstaat belastingvoordeel in box 1, terwijl je de opgebouwde waarde later kunt inzetten om een tijdelijke oudedagslijfrente aan te kopen. De hypotheeklasten zijn daarmee na pensionering (beter) te dragen. Ten aanzien van de uitkeringsperiode kun je hierbij denken aan de resterende looptijd van de lening na pensioenleeftijd, rekening houdend met de lijfrentevoorwaarden. Zowel met een eenmalige storting als met een periodieke inleg is dit te bereiken. Dit kan daarom interessanter zijn dan een aflossing.
Tip
In beide gevallen (aflossen of lijfrente) zit het geld vast, namelijk in stenen of in lijfrente. Maar een lijfrente biedt meer flexibiliteit in uitkeringsmogelijkheden.