Wat is voordeliger bij oversluiten hypotheek: boeterente of rentemiddeling?
Bij het oversluiten van de hypotheekrente voor afloop van een rentevast-periode is er een boeterente verschuldigd. Is er niet genoeg geld om de boeterente direct te betalen, of heeft men dit er niet voor over? In die gevallen bieden steeds meer banken rentemiddeling aan. De boeterente wordt dan versleuteld in de nieuwe hypotheekrente. Maar wat is nu voordeliger: de boete in één keer betalen of rentemiddeling? In de praktijk worden drie verschillende methoden van rentemiddeling toegepast, die qua uitkomst van elkaar kunnen verschillen.
Iedere aanbieder kan voor de berekening van rentemiddeling zijn eigen keuze maken en daarnaast nog zijn eigen voorwaarden en kosten toepassen. Vaak wordt een renteopslag van 0,2% opgenomen, om het risico te compenseren dat de hypotheek voortijdig wordt afgelost. Hierdoor zou immers de versleutelde boeterente niet volledig worden ontvangen. Bij de berekening van de boeterente wordt geen rekening gehouden met het boetevrije percentage waarmee de hypotheek kan worden afgelost.
Voorbeelden toegepaste voorwaarden
Aanbieders hanteren onder meer de volgende voorwaarden:
- een eenmaal gemiddelde rente mag niet nogmaals worden gemiddeld;
- verschillende rentevast-perioden waarmee gemiddeld kan worden;
- de lening mag niet meer boetevrij worden afgelost gedurende de nieuwe rentevast-periode;
- de renteopslag is nul, maar de boeterente herleeft indien er binnen het aantal vermelde maanden wordt afgelost.
In de meeste gevallen is het voordeliger om de boete ineens te betalen, omdat er bij rentemiddeling meestal een opslag moet worden betaald. Soms hoeft er geen opslag te worden betaald, maar moet er volgens de voorwaarden alsnog een boeterente worden betaald bij verhuizing voor het einde van de nieuwe rentevast-periode. Wordt overwogen om binnen enkele jaren te verhuizen? In dat geval is het niet altijd verstandig om de hypotheek over te sluiten – al dan niet met rentemiddeling. De tijd is namelijk te kort om de boeterente terug te verdienen met een lagere rente.
Tip
Het is lastig om een juiste keuze te maken; de materie is ingewikkeld. Laat u daarom goed adviseren, zodat u de negatieve financiële gevolgen van een verkeerde keuze niet over u afroept.