Hoe werkt de dominant cause-leer in het verzekeringsrecht?
Om vast te stellen of schade is verzekerd onder je verzekeringspolis, moet je kijken naar wat je daarover met je verzekeraar hebt afgesproken. Soms zijn er meerdere oorzaken aan te wijzen, die geleid hebben tot de door jou geleden schade. Bijvoorbeeld als je auto wordt gestolen, die vervolgens uitgebrand wordt teruggevonden. Of als je schade hebt aan je dak door een zware storm, waarbij het flink heeft gehageld. Er kan dan discussie ontstaan over de uitkering als de ene gebeurtenis wel gedekt is onder de polis (brandschade en stormschade), maar de andere gebeurtenis niet (diefstal en hagelschade). Hoe wordt dan vastgesteld of de verzekeraar je schade moet vergoeden?
Als in de verzekeringsovereenkomst geen duidelijke afspraken zijn gemaakt over het vergoeden van schade op het moment dat er meerdere oorzaken zijn, dan kan dit worden beoordeeld aan de hand van de leer van de dominant cause. Er wordt dan gekeken naar wat op grond van de verzekeringsovereenkomst de relevante oorzaak is van de schade.
In het geval van de gestolen auto die is uitgebrand, werd vastgesteld dat de verzekeringnemer zowel schade heeft geleden door de diefstal als door de brand. Een deel van de schade werd toegerekend aan de brand (30%) en vergoed (ECLI:NL:HR:2021:815). In het geval van de hagelschade werd vastgesteld dat de schade feitelijk is ontstaan door de hagelstenen. Deze schade werd in zijn geheel niet vergoed (ECLI:NL:HR:2021:1523).
Voor vragen over verzekeringsrecht kun je terecht bij Natasja Rensen (rensen@avanti-jure.com en (038) 45 61 900.