Arbeidsongeschiktheidsrisico en verzekeren
Bij financiële planning hoort ook het nadenken over gevolgen van mogelijke arbeidsongeschiktheid. In die omstandigheid krijgt uw cliënt niet alleen te maken met een forse inkomensachteruitgang, maar ook met extra zorgkosten. Veel hangt dan af van zijn of haar persoonlijke situatie. Het is belangrijk om de risico's in kaart te brengen, zodat zichtbaar is wat er gebeurt wanneer uw cliënt onverhoopt geheel of gedeeltelijk arbeidsongeschikt wordt. Let wel, 1 op de 7 mensen wordt voor zijn of haar 67e arbeidsongeschikt voor een periode van 5 jaar of langer! Ondernemers weten hoe belangrijk een arbeidsongeschiktheidsverzekering is, maar toch sluit slechts een minderheid er een af.
De ondernemers die een AOV hebben afgesloten, ervaren deze als duur. Door uitsluitend het risico te verzekeren dat niet zelf gedragen kan worden, kan de premie betaalbaar worden gehouden. Factoren die de premiehoogte beïnvloeden zijn: beroepsdekking, op passende of gangbare arbeid, sommenverzekering of schadeverzekering, uitkeringsdrempel, wachtdagen, eindleeftijd, verzekerd bedrag, indexatie uitkering en leeftijdsafhankelijke of gelijkblijvende premie.
Jaarlijks stijgende of gelijkblijvende premie?
Een jaarlijks stijgende premie (bij de leeftijdsafhankelijke optie) is aanvankelijk goedkoper. Bij een gelijkblijvende premie betaalt de verzekerde in het begin een opslag, die wordt gereserveerd om later de premie laag te houden. Veel AOV’s worden echter voortijdig beëindigd. Die groep verzekerden had dan beter niet voor de reservering in een gelijkblijvende premie kunnen kiezen. Maar er is nog een reden om voor een stijgende premie te kiezen. Stel dat de tarieven later wat lager worden en uw cliënt wil overstappen? In dat geval is hij zijn reservering kwijt. Bij veel AOV's die voor 2013 afgesloten zijn, ontvangen tussenpersonen nog steeds tot gemiddeld 20% provisie. Met de afschaffing van het provisiestelsel is de vergoeding voor de tussenpersoon weggevallen. Daar zijn de afsluitkosten en advieskosten voor in de plaats gekomen. Het kan daarom lonend zijn om een AOV om te laten zetten naar een provisievrije variant of om een nieuwe af te sluiten en bijvoorbeeld weer aanvangskorting te genieten.
Tip
Houd verzekeringen – in het bijzonder de AOV – periodiek tegen het licht. Vooral de laatste jaren is de AOV-markt sterk in beweging geweest, waardoor verzekeraars prijsverlagingen en betere voorwaarden hebben doorgevoerd om concurrerend te zijn en potentiële klanten te interesseren voor een AOV.